大流行期间的小企业主
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本文发表于《华尔街日报》2021年6月号顾问的边缘杂志。订阅印刷版,阅读数字版或者在线阅读文章

政府支持方案帮助企业在Covid-19大流行期间保持漂泊,但对于一些人来说,生存也取决于他们乞讨,借用或偷窃的能力。

加拿大独立企业联合会(CFIB)在2月的一份报告中称,加拿大企业已向银行额外贷款,并求助于家人和朋友、信用卡和抵押贷款以获得更多现金。一些人被迫从“未来的自己”中提取退休金。

Elke Rubach是安大略省多伦多Rubach Wealth的负责人。这是一个由金融顾问协会为陷入困境的企业主提供的流行病预防计划。她说:“有些企业资金非常紧张,杠杆率很高,你无法帮助它们。”他们不得不关门歇业,并通知房东。

相比之下,在多伦多的Richardson财富的高级副总裁和投资顾问Kyle Richie表示,他的业主客户,其中许多人都有专业的公司,这在大流行期间在经济上繁荣,部分感谢恢复股票市场和酌情减少开支。

虽然,许多客户现在说他们现在了解他为什么计划灾害,里奇说。他希望大流行导致更加注重财务规划。

“它显示出真正需要谈论简单的东西,如储蓄模式,失去债务,没有过于杠杆,”Richie说。“财务规划基本原理的必要性被放大。”

虽然大流行的影响不成比例,但所有企业都面临着不可预测的未来。Covid-19变体在涡流时间内在许多地区飙升,第三波锁定阻碍恢复。

“温尼伯IG财富管理的先进财务规划副总裁Jack Cournery表示,”仍存在着一大吨的不确定性。“如果我有一家餐馆,那里在多伦多市中心或任何主要城市提供午餐人群......我可能还不知道我是否要生存。”

CFIB报告称,疫苗或许改善了企业家的长期前景,但许多人"仍非常关注对其企业生存的直接威胁"。

由于企业主人与决策,如是雇员,“这是一个巨大的机会 - 以及重新思考和重新聚焦的义务 - ”义务,“鲁族表示。她说,金融计划者的责任是帮助提供这项评估,提供恐慌的客户,通过较大的镜头来看,她说。

现金流量和预测

当大流行击中时,Rubach开始通过确保商业主(她自己的客户以及她通过Advocis计划帮助的人)获得了个人财务。例如,这包括保险,例如并评估自由支出。然后她转向现金流量。

“我们从头开始,与他们的会计师和首席财务官一起进行了战略概述和现金流分析,”Rubach谈到她与苦苦挣扎的企业主的工作时说。

她为她的服务添加了簿记,因此客户可以专注于运营,并帮助识别和削减酌情费用以及不利于目标的固定费用。她说:“她说,他们甚至没有需要的服务费用,”如网站托管或指导。

她还让他们考虑在库存和营销方面的投资,以及与员工和供应必威betway官网登陆商的关系。

“一旦情况变得糟糕,你需要有人陪在你身边,”鲁巴赫说。他指的是企业主在危机中需要加强他们的关系。例如,供应商可能愿意改变付款条件。

史蒂夫·婆婆罗兵,莫里森和合作伙伴的私人财富在埃德蒙顿,客户应考虑大流行期间的收入和费用是永久性的或临时的,以及这些变化如何影响其财务计划。

他说,即使随着大流行的航行,现金流仍然是一个问题。例如,企业主需要保持警惕,未在收入恢复之前提高他们的业务费用。

随着顾问监测现金流量,他们还可以专注于现金预测“作为理解利润司机的平台”,ambeault表示。

例如,如果业务增加其产品或服务的价格,那么促进利润或失去新客户的价格?额外的员工会增加利润吗?(此时的失业率可能是为新才能进行评分的适当时机,ambeault表示。)每月需要多少收入甚至会崩溃?

Ambeault说,通过这种探测问题吸引了这样的探测问题,因为他们经常没有意识到当他们忙于日常运营时,他们常常有利于利润。

他说:“他说,顾问们介绍了顾问,并帮助企业主更加深入地了解这些问题,从而使客户更有利可图”并降低业务风险。他说,增加的利润也会有助于企业主偿还他们在Covid-19期间收到的政府贷款,这是不可原谅的,他说。

在战略概述期间的另一个机会:将业主更好的一半放在船上。当配偶忙着看护时,作为其他企业的员工或运行自己的企业,他们可能没有意识到任何计划,更不用说策划生病的计划。

“我们让配偶参与了对话,”鲁巴赫说,并告诉他们一些事情,比如复杂的税收结构和导致数以万计的会计成本。

“简化价值,”鲁族说,因为在危机期间,更了解他们的计划的客户更好地做好准备 - 例如,他们的配偶死亡。当面对复杂性时,顾问和客户“需要提出更好的问题”,“她说。

为了有效地做到这一点,顾问们可能需要他们自己的法律和会计资源,特别是当他们必须与之合作的所有专业人士都具有团队精神的时候。

“我的世界中最大的挑战一直在建立我可以信任的人的合适团队,”鲁族·说。“你需要找到理解多学科建议价值的人。”

展示敏捷性

在大流行期间,迅速改变计划已被证明是重要的。例如,加拿大紧急企业帐户(CEBA)贷款最初是基于工资提供的,许多企业主采用工资/红利组合作为补偿。

在大流行的早期,“事情变得很快,”在多伦多的理查森财富高级副总裁和投资顾问中,安德鲁·艾德德说。“作为一名顾问,重要的是要向客户联系并迅速调整[计划]。”

这包括调整投资。必威betway官网登陆Feindel和Richie(他们一起工作)决定加大投资组合配置向技术和医疗保健的倾斜。但这并不总是可能的。一些牙医提到Feindel的公司在大流行期间,他们的钱被抵押投资基金拴住了,不能清算。Feindel说,在大流行之前,许多牙医无法想象失业6个月或更长时间,除非是由于残疾或疾病。

在大流行的这个阶段,保持灵活性仍然很重要,特别是在客户重新评估其优先事项的情况下。例如,一些客户现在认为保险更有价值,Feindel说。其他人可能想早点退休,“这改变了他们的计划。”

对于在新冠肺炎疫情期间生意兴隆、接近退休年龄的客户来说,提前退休可能是一种可能性。考特尼说,对许多企业主来说,退休意味着出售企业。

虽然没有太多规划可以在近期销售前进,但希望在未来几年内销售的所有者应该有一个计划来最大限度地提高价值。“确保客户思考了四到五年的未来,”他说。

在此期间解决的因素正在清洁财务报表,有效的营销,以吸引买家,可以运营业务的主要员工,客户和供应商关系的多样性以及经常性的收入流。为了确保这些事情到位,顾问可以将客户推荐给其他专业人员,考特尼说。

顾问还可以鼓励客户与其律师和会计师合作,以便在组织结构方面销售业务 - 例如,确保满足终身资本收益豁免的标准。

除了其他企业主,诸如在大流行期间下岗的债务或配偶等材料的变化将影响退休计划和策略,散热说。例如,使RRSP贡献的企业所有者可能希望重新审视,如果由于收入减少,他们现在处于较低的纳税括号中。“如果RRSP优势减少......您可能希望减少薪水并增加股息,”ambeault说。

如果负面变化持续存在,请退休后可能在卡片中。根据3月份的CFIB调查,42%的企业主表示他们计划因Covid-19以后退休。

“我们向客户展示了现在表明他们可能不得不退休的客户预测,”鲁纳克说。对于50多岁的客户来说,现在可以让他们的战略业务决策可以看到他们回到大流行后的战略。例如,她说,不得产生预期结果的业务线路。

她还指出,客户应该从一开始就理解,他们的计划可能会有所变化,这避免了对危机的膝关节反应。“我们总是谈到灵活性,”她说。结果,“我们所有的客户中,在Covid期间,我们的所有客户都不在恐慌中呼吁我们”。

冒汗细节,所以客户没有

顾问帮助客户广泛评估其业务和财务计划,细节也很重要。例如,利用政府支持的企业主可能无法了解相关要求。

Ambeault说:“顾问可能比企业主更好地理解这些项目的一些细微差别,并确保企业主理解其中的含义。”

例如,CEBA贷款的不可原谅部分在收到的一年中应纳税 - 而不是赦免的那一年 - 并必须在2022年12月31日,贷款必须偿还,以符合宽恕。

Rubach表示,顾问可以“制造或打破一个家庭,商业或遗产”;然而,通常,财务计划通常用于证明销售产品。在大流行期间,“我可以卖出一个挣扎的客户保险吗?”Rubach问道。“是的。然后什么?”

她建议顾问们在销售和教育方面超越行业指令。她说:“多学习、多接触、足智多谋、为你的客户服务。”“不要做销售人员。”

总体而言,考特尼建议顾问与客户交谈,发现他们如何继续受到大流行影响的影响,以及他们的观点如何发生变化。他说,“然后,使用一支专业团队挖掘它”。

构建金融计划的顾问在团队中具有关键作用。他说:“他们可以表现出短期决定的长期影响,”他说。“有时,改变决定。”

Feindel说,在灾难中,“真正的顾问”通过快速适应和进化而闪耀。这包括对客户及时做出反应,并对他们的财务计划进行调整。

收费

许多企业不会在大流行中幸存下来。根据加拿大统计数据,在加拿大统计数据的说法,加拿大中存在58,000名小企业,比2019年9月,58,000。加拿大独立业务联合会(CFIB)在4月中旬表示,高达181,000名企业 - 大约六分之一 - 有大流行结束的永久关闭的风险。

CFIB在2月份的一份报告中说,超过一半(53%)的企业表示,考虑到他们平均17万美元的债务水平和销售的缓慢复苏,他们担心生存。超过四分之一(26%)的企业主被迫从他们的储蓄中提取资金,7%从他们的退休储蓄中提取资金。

“我们的个人资源采取了真正的打击,”一份专业服务业主来自该报告的新斯科舍省。“除政府方案外,我们承担了更多的债务,折叠个人RRSP投资,并没有服用业主薪金。”必威betway官网登陆

风险准备

Richardson财富高级副总裁和投资顾问表示,9月11日和大流行证明风险管理并不是理论。虽然利率,市场崩溃和失业的是教科书的风险示例,“你不知道的风险 - 这就是让我晚上让我兴起的东西,”他说。

结果,他计划最坏情况。他说:“如果是这个问题,就是这样的问题,就像一个人生病或没有一个月的销售一样,都是风险管理的一部分,是否企业是全新的企业或者客户准备出售。

此外,必须遵守讨论。Richie说,有花式图的财务计划收集架子上的灰尘是无用的。“财务计划成功的伟大措施之一是其实施了多少,”他说。